Кредитные союзы, имеющие право выдавать кредиты и заключать депозитные договора, набирают обороты. У граждан появляется всё больше мотиваций воспользоваться альтернативными видами банковских услуг, став членом кредитного союза (КС).

Пути развития

В экономически развитых странах активы небанковского финансового сектора, к которому принадлежат КС, инвестиционные и пенсионные фонды, не уступают банковским. По статистике Всемирного Совета КС (WOCCU), созданного в 1971 г. и объединяющего организации 84 стран, в мире насчитывается около 123 млн участников 40 тыс. кредитных союзов.

В Украине с 1994 г. действует Национальная ассоциация кредитных союзов (НАКСУ), которая защищает интересы своих участников, предоставляет им информационную, юридическую и образовательную поддержку. Недавно НАКСУ, включающая 146 КС, совместно с группой ТАС и исландской компанией Кредитинфо Групп основала Национальное бюро кредитных историй, которое призвано снизить риски и нарастить масштабы кредитной деятельности.

Количество членов КС в Украине превысило 1 млн человек. Более 60% всего кредитного портфеля КС сформировано за счет потребительских кредитов и кредитов на приобретение бытовых товаров, техники, а также — на строительство, ремонт квартир и машин, обучение и т. п. В городах преобладают КС, ориентированные на выдачу потребительских кредитов, в то время как в сельской местности популярны фермерские КС.

Сам себе кредитор

КС объединяют денежные взносы своих членов для удовлетворения их потребности во взаимном кредитовании и предоставлении финансовых услуг. КС являются неприбыльными организациями. Это означает, что их деятельность направлена не на получение прибыли, а на предоставление кредита и сберегательных услуг своим членам. КС основывают физические лица, профессиональные союзы или их объединения. Все члены КС принимают участие в его управлении. КС проводит общее собрание членов КС, имеет наблюдательный совет, ревизионную комиссию, кредитный комитет и правление.

Сами участники КС определяют виды услуг и условия их предоставления. КС имеют право заниматься следующими видами финансовых услуг: кредитовать своих членов и другие КС, привлекать взносы на депозитные счета, выступать поручителем за обязательства своих членов и переводить денежные средства.

Чтобы воспользоваться услугами КС (взять кредит или открыть депозит), необходимо стать его членом. Вступительный взнос в КС составляет порядка 10–50 гривен. Необходимо предъявить паспорт, идентификационный код, а для оформления кредита заполнить анкету о состоянии доходов, основном месте работы и семье.

Лояльность регулятора

В Украине зарегистрировано 746 КС. Их деятельность регулируется Законом Украины «О кредитных союзах». КС имеют статус финансовых учреждений и подлежат регистрации в Государственной комиссии по регулированию рынка финансовых услуг. Если КС хотят заниматься привлечением средств участников на депозитные счета, то необходимо иметь соответствующую лицензию, перечень документов для получения которой с начала года дополнился.

Во многих КС отсутствует прозрачная система управления и соблюдения прав членов союза. Согласно статистике, 70% прироста основных показателей обеспечивается благодаря 3% КС. По результатам прошлого года 26% КС закончили с убытками. Наиболее динамично развиваются учреждения, которые занимаются потребительским кредитованием в небольших городах. В намерения регулятора входит способствовать развитию КС таких направлений, как коммерческое кредитование и выдача кредитов на ведение фермерских хозяйств.

Когда кредит необходим

КС имеют более упрощенную систему оформления кредитов по сравнению с банками. Для КС любой клиент важен, поэтому они используют персональный подход к обслуживанию каждого отдельно взятого человека. У банков количество клиентов значительно больше, и внимание к вашему кредиту ограничено. КС и банки по-разному подходят к анализу разных групп клиентов. Банки анализируют с точки зрения дохода, а КС принимают во внимание психологический фактор. Так, в КС пожилые люди являются одними из самых порядочных заемщиков.

Так что если банк (а они ориентированы, как правило, на высокорентабельных клиентов) отказал в выдаче кредита, необходимый заем можно получить в КС. Правда, под больший процент. Кредитная ставка КС начинается от 40–50% годовых, но при этом отсутствует минимальная сумма кредитования.

КС ориентирован на постоянных клиентов. Человек, который погасил кредит один раз, уже имеет положительную кредитную историю, и в следующий раз кредит ему выдается под меньший процент.

Как заработать в КС?

Увеличивать свой доход в КС можно двумя способами. Осуществляя дополнительный паевой взнос (возвращается только при выходе из союза), участник получает пропорционально размеру паевых взносов свою долю от чистого дохода КС, рассчитанную после выплаты зарплаты, налогов и процентов по депозитам.

Вторая возможность — это депозитный вклад, который в КС ничем не отличается от банковского. Он может быть накопительным, с ежемесячной выплатой процентов или же с выплатой процентов в конце срока. Ставки по депозитам в КС не зависят от суммы вклада и превышают банковские (18–30% годовых). Это связано с тем, что члены КС больше рискуют своими деньгами, и должны больше зарабатывать.

КС кредитует более рентабельно и менее рискованно. Клиенты КС — это люди, нуждающиеся в займах на незначительные суммы, в основном, на потребительские цели. Процент невозврата в этом секторе кредитования в худшем случае составляет 3–4%. Банки же, в основном, выдают крупные кредиты, и в случае их непогашения теряют большую сумму в отличие от КС, выдающих мелкие потребительские кредиты.

В случае ликвидации КС требования вкладчиков по депозитам удовлетворяются в первую очередь, это следует учитывать при выборе вида вложений. Делать вклады в КС можно только в гривнах.

Выбор кредитора

Как и в работе с любым финансовым учреждением, КС необходимо оценивать, в частности, по реальности предлагаемых процентов и условий участия. КС, которые работают открыто и по закону, обязаны предъявлять ряд документов: свидетельство о регистрации, устав союза, информацию о последнем общем собрании членов и материалы этого собрания. Не помешает ознакомиться с финансовыми отчетами КС. Обратить внимание стоит на размер капитала, уровень просроченной задолженности, виды залога (если КС требует залог под выдачу кредита, то ваш депозит будет хоть чем-то обеспечен). Следует помнить о том, что при ликвидации КС требования вкладчиков по депозитам удовлетворяются в первую очередь.

В отличие от банка, участник КС, вложивший или получивший деньги, имеет право участвовать в работе общего собрания и может влиять на политику Союза. Вне зависимости от количества денег, вложенных в Союз, вкладчик имеет один голос, который всё равно не будет решающим. Это значит, что деятельность КС не будет зависеть от воли ограниченного круга людей.

Следует учитывать, что в большинстве КС работают не профессиональные финансисты, да и стратегия развития на ближайшее будущее у КС туманна. Так что выбор финансового учреждения остается за вами!

Светлана Алешина

Источник: www.dengi-info.com